В чем суть ипотеки

Покупка квартиры - серьезный дорогостоящий шаг для каждого человека. Но не у всех потенциальных покупателей есть возможность одномоментно внести всю сумму. Отличное решение - ипотека, которая позволит за приемлемую сумму в месяц обрести квартиру.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредитования, предоставляющегося на нужды приобретения жилья. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и коммерческой недвижимости.

Взяв ипотеку, потенциальный покупатель недвижимости выступает собственником объекта, однако сам объект находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет полностью погашена, собственник не имеет права распоряжаться недвижимым имуществом в части продажи или совершения любых других сделок без согласия банка.

Однако собственник имеет право совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте, к примеру, ремонт или прописка лиц.

Как взять ипотеку?

У банка есть свой перечень требований к заемщику, нужных для выдачи положительного результата. Но выполнение всех требований банка не дает точной гарантии на получение ипотеки.

Чтобы повысить свои шансы на успех, можно воспользоваться некоторыми проверенными способами:

• Подавать заявление сразу в несколько банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недочеты.
• Найти надежных поручителей.
• Внести первоначальный взнос. Чем значительнее, тем лучше.

Список документов для оформления ипотеки

Чтобы успешно оформить ипотеку, заемщику потребуется собрать определенный пакет документов. Состав пакета регламентируется непосредственно законодательством РФ, а также требованиями финансовой организации. Это означает, что требования к перечню документов могут не совпадать в зависимости от банка, являющегося заемщиком.

Обычный пакет документов включает следующие пункты:

• Заполненная корректно анкета. Образец заполнения возьмите непосредственно в банке. Идти в банк необязательно. Сегодня предусмотрено заполнение документа на сайте банка и подача онлайн. Правильно заполненная анкета выступает непосредственно заявкой на получение ипотечного кредитования.
• Паспорт лица, подающего заявку. Также паспорта созаемщиков и поручителей.
• Копия или оригинал (в зависимости от требований конкретного банка) ИНН заявителя.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (полностью). На каждой странице должна стоять печать кампании, где работает заявитель. В альтернативном варианте это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о доходе. То есть справку 2-НДФЛ за последний год. В альтернативном варианте может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о заключении/расторжении брака. И брачный контракт (при наличии такового).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая необходимый список документов, стоит помнить о том, что некоторые справки имеют срок действия. Еще стоит учесть время на изготовление справок и подготовиться к их получению заранее.

Процентные ставки по ипотеке на конец 2022 года

На данный момент существует множество программ кредитования, различающихся не только условиями кредитования, но и размером процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере Сбербанка:

• Ипотечный займ с господдержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотечный займ для семей с детьми — от 5,7%.
• Ипотека на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Аналогичный процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотека на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Каждый потенциальный заемщик может рассчитывать на дисконтные программы в рамках ипотечных ставок. Сильно влияет срок кредита, наличие и размер первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы найти подходящий вариант, лучше заранее изучить условия нескольких банков.

Оформление ипотеки

Вне зависимости от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разбить на несколько этапов. Первый — выбрать объект недвижимости. Далее можно провести самостоятельный анализ и найти нужный банк. Важно понимать, что девелопер, при строительстве жк, может получить аккредитацию в разных банках.

Получение ипотеки делится на этапы:

• Заполнение заявления на получение ипотечного займа в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка жизни и здоровья заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Подписание закладной по требованию Банка
• Оформление прав требования на объект недвижимости обремененный залогом.

Ипотека на жилье в новостройке

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новом фонде постоянно растет. Главным плюсом покупки квартиры в ипотеку от застройщика является более выгодная процентная ставка. Это продиктовано тем, что большинство крупных застройщиков имеют партнерские отношения с крупнейшими банками и предоставляют потенциальным покупателям большие возможности для выбора.

Помимо выгодной ипотечной ставки приобретение квартиры в ипотеку в новостройке отличается рядом позитивных особенностей:

• Невысокий уровень требований к заемщику. Часто это выражается в урезанном варианте необходимого пакета документов.
• Возможность получения ипотеки без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки в части выплат основной суммы долга, либо процентов по кредиту.

Важно! Иногда потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: предполагая, что организацией, выдающей кредит выступает сама строительная компания. Застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Досрочное погашение ипотеки

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа обязательно расписывается график предстоящих платежей. Все ипотеки имеют длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение может быть двух видов:

• Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. В этом варианте заемщик платит по графику, однако вносит большие суммы, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают выгодным решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода уменьшается с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Планируя любой вариант досрочного погашения, необходимо обязательно уведомлять об этом банк.

Кто может стать получателем ипотеки

Чтобы рассчитывать на положительное решение по ипотеке, заемщик должен соответствовать требованиям банка. Некоторые требования продиктованы характером внутренней банковской системы. Однако есть минимальный cвод требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Гражданин России с пропиской.* Возраст от 18 до 75 лет цифры берутся на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик хочет получить кредит без подтверждения доходов, возрастной порог опускается до 65 лет.* Источник стабильного дохода.* Стаж на текущем месте работы должен составлять не меньше трех месяцев.

В ряде специфических предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Например, на получение семейной ипотеки с господдержкой могут претендовать только семейные пары с ребенком.

Сроки ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования может значительно отличаться в зависимости от многих параметров. Средним значением в нашей стране считается выдача ипотеки на 15 лет.

По срокам можно выделить три типа ипотеки:

• Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
• Среднесрочный кредит, берущаяся на срок от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека — более 20 лет.

Самый большой срок, на который могут выдать ипотеку в России составляет — 30 лет. Подобные условия предлагают ведущие российские банки с государственной поддержкой.

Минимально возможный срок выдачи ипотечного кредита — один год.

Величина первоначального взноса по ипотеке

Преимущественно для получения ипотеки требуется первоначальный взнос. Как правило, он стартует от 15%. Конечный размер суммы первоначального взноса варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Некоторые банки предлагают альтернативу, если у заемщика нет этой суммы.

В роли первоначального взноса можно использовать недвижимое имущество, находящуюся в собственности. Ипотечный кредит доступно оформлять под залог.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты и субсидии.

Недвижимость в ипотеку

В части строительства жилых домов можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотечное кредитование доступно также и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома таунхаусы.
• Участки земли без построек.
• Дачные дома.

Важно понимать, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет внимательно проверять недвижимость, покупаемую заемщиком. Соответственно, следует заблаговременно побеспокоиться о проверке всех нужных документов на объект. Отдельные банки могут выдвигать собственные требования к году сдачи жилой недвижимости.

Также не каждый вид недвижимости удовлетворяет условиям для получения ипотеки по списку льготных программ.

Подать заявку на ипотеку просто!

Определившись с банком, заемщик может заполнить заявку в установленной форме. Подавать документ можно как онлайн, так и во время личного посещения отделения Банка. Кроме того отправить заявку на ипотеку можно обратившись в агентство недвижимости, брокерский центр или ипотечного брокера.

Если Вы решили пойти в отделение банка, необходимо обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста можно получить расчет с величиной ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Не стоит бояться задавать вопросы, потому как любая ошибка в пакете документов может значительно замедлить процедуру выдачу ипотеки.

Получение ипотечного кредита — это сложный многоуровневый процесс, поэтому нужно запастись терпением и внимательно собирать пакет запрашиваемых банком документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!